Подводные камни автокредитов

Ставки сделаны. Ставок больше нет?

Кредиты на покупку автомобилей выдают в РБ около 20 банков. Ставки колеблются от 9 до 24% годовых. Но не обольщайтесь насчет минимальной ставки – у нее всегда есть двойное и даже тройное дно.

Во-первых, привлекательный процент может оказаться ставкой в валюте, а рублевая ставка будет как минимум в полтора раза выше.

Во-вторых, вызывающе низкая ставка таит в себе высокие ежемесячные комиссии и оборачивается в результате разорительными платежами. Некоторые банки, несмотря на рекомендацию Центробанка, до сих пор скрывают свои дополнительные комиссии, не оглашая их ни в рекламе, ни на сайтах и пытаются обойти этот вопрос при консультациях клиентов.

Так что будьте осторожны и, прежде чем выбрать банк, требуйте точного расчета ежемесячных платежей по кредиту. А потом сравнивайте их с предложениями банков-конкурентов.

ПРИМЕР:
У вас есть деньги на первоначальный взнос в пределах 20-30% стоимости машины, и вы хотите взять в кредит 300 тысяч руб. на 3 года.
При ставке 13% годовых, которую сегодня предлагает в вашем случае банк УРАЛСИБ, ежемесячный платеж по кредиту составит 10 110 руб.
А при ставке 9-10%, которую рекламируют некоторые другие банки, ежемесячный платеж может составить более 13 000 руб. – т.е. кредит выйдет на 30% дороже (и вы переплатите такому внешне "привлекательному" банку лишних сто тысяч рублей).

Это происходит потому, что дополнительные ежемесячные комиссии в таких банках колеблются от 0.4 до 1.2%. А в УРАЛСИбе ежемесячных комиссий нет. Вот и выходит, что 13% по банковской математике оказываются выгоднее 9-ти.

Вообще, банковские ставки по автокредитам – это мир настоящей магии. Я – в отрочестве побеждавшая на математических олимпиадах – убила на их сравнительное изучение больше недели, но так и не смогла понять логику их расчета. Самый вопиющий парадокс: банк заявляет ставку 12% годовых без доп. комиссий, но при этом размер ежемесячного платежа у него все равно выше, чем в УРАЛСИБе. Фантастика да и только!

И все-таки кое-какую логику банков-хитрецов вычислить удалось.

Если откровенно демпинговая ставка не таит в себе валютных платежей и скрытых комиссий, значит, за право воспользоваться такой льготой банк, скорее всего, потребует с вас справку о доходах по нелюбимой для большинства россиян форме 2НДФЛ, введет ограничения по прописке, значительно снизит лимит и срок кредитования.

Особая песня – это кредиты под так называемые 0%. Некоторые автосалоны по договоренности с банками могут предлагать такой вид займа на определенные модели авто. Разумеется, эти 0% имеют такое же отношение к чистой благотворительности как Африка к Антарктиде. Здесь вас ждет не только строго ограниченный срок кредита (чаще всего – 1 год), но и повышенный первоначальный взнос, повышенная страховка, потеря возможной скидки на автомобиль и дополнительные накладные расходы в салоне.

Кто на новенького?

Но справедливости ради надо отметить, что самые большие ловушки в вопросах автокредитования расставляют не банки и не автосалоны. Их расставляем мы сами.

Ведь мы по собственной воле соглашаемся порой кредитоваться на менее выгодных условиях просто потому, что поленились дойти до следующего банка или доверились совету легкомысленного знакомого. Особенно удручает в таких ситуациях упорное следование старому стереотипу: пророка нет в отечестве своем.

Мечтателям об автомобиле почему-то часто кажется, что автокредит проще получить в банках, которые пришли на башкирский рынок относительно недавно: мол, там и условия более выгодные, и требований к обеспечению меньше.

В результате наше традиционно слепое преклонение перед "иноземными купцами" оборачивается подписанием автокредитных договоров под 18 и более процентов. Тогда как в том же УРАЛСИБе условия кредитования намного лояльнее: ставки снижены до 13% в рублях и 9.5% в валюте; при кредите до 1 миллиона рублей и первоначальном взносе 10% отменена справка о доходах; заявка на любой автокредит рассматривается в течение дня.

Лоялити-шоу

Еще одно типичное заблуждение: "Ну, был я там полгода назад – дорого!" Да в наш век мегаскоростей руководствоваться информацией полугодовой давности – все равно, что читать отчет о слете динозавров. Банки реагируют на конъюнктуру рынка предельно оперативно, и за эти несколько месяцев могли снизить ставки на несколько процентов. Освежайте свои данные!

Демонстрация банками доступности своих автокредитов превращается сегодня в настоящее лоялити-шоу, где для потребителя уже стирается всякая грань между "хочу" и "могу".

Постепенно исчезает четкое деление на экспресс-кредитование (быстро, без подтверждения доходов, но очень дорого) и классическое (где к вопросу оценки платежеспособности клиента подходили более основательно, но зато и кредитовали под меньший процент). Вот и УРАЛСИБ при своем классически дешевом автокредите отменил справку о доходах. И первоначальный взнос уже тоже не нужен, если сумма кредита не превышает 500 тысяч рублей.

Уже брали в этом банке кредит и выплатили его без просрочек? Получайте дополнительные льготы! Для клиентов с положительной кредитной историей УРАЛСИБ устанавливает пониженную ставку и еще более простые условия получения автокредита.

"Не хочу платить за КАСКО"

Это аргумент тех, кто, собираясь купить машину, идет в обход: оформляет не автокредит, а обычный потребительский. Да, большинство банков, выдавая автокредит, требуют страховать приобретаемый автомобиль по всем рискам (ОСАГО+КАСКО), и это увеличивает стоимость машины в первый год кредита на 5-7%. Но ведь и ставка по автокредитам значительно ниже, чем по потребительским. Так что считайте внимательно!

Будьте осторожны также с новой фишкой банков-хитрецов, рекламирующих "автокредиты без КАСКО". За право не оформлять КАСКО вы поплатитесь более высокой процентной ставкой и в лучшем случае сэкономите пару сотен рублей в месяц. Стоит ли это того, чтобы лишать свой новый автомобиль полноценной защиты?

Вторым недостатком автокредита скептики считают отсутствие возможности продавать автомобиль до момента погашения кредита (ведь машина все это время числится в залоге у банка). Формально да – продажа запрещена. Но в некоторых банках, в том числе и в УРАЛСИБЕ, вы можете переоформить кредит на новый автомобиль по системе trade-in (внеся в качестве первоначального взноса машину, находящуюся в залоге).

Будьте готовы…

Циники шутят: получить автокредит сегодня много проще, чем найти нужную машину. Да, на популярные модели иномарок в уфимских автосалонах выстраиваются многомесячные очереди. Но при выборе банка с широко развитой сетью вы можете обойти и эту проблему.

По уралсибовскому автокредиту вам продадут любой автомобиль в любом салоне республики и даже за ее пределами. Еще одно преимущество: можно получить у банка предварительное решение, которое действует в течение 3-х месяцев, и спокойно выбирать автомобиль. УРАЛСИБ позволяет приобретать машину (в том числе подержанную) и у частных лиц. Для этого необходимо лишь открыть счет, куда бы банк мог перечислить деньги.

Получить деньги в долг можно на любой срок до 5 лет, и за оформление кредита (независимо от его суммы) вы заплатите только один раз 4500 руб. С момента подачи заявления на кредит и вашим триумфальным выездом на новом авто пройдет не больше двух дней. Но, беря кредит даже под выгодные 13%, надо быть готовым к тому, что за три расчетных года вы переплатите банку в общей сложности около 20% от суммы первоначального долга. Ну, такова уж природа жизни процентов во времени (тут, кстати, все честно). И это может печалить взор только до тех пор, пока не задумаешься о реальной инфляции, банковских ставках по вкладам и росте цен на автомобили, который с ними никак не хочет дружить.

Так что если есть стабильный доход – похоже, действительно нет смысла ждать и копить. Нужно брать и ехать. Вот только не бросайтесь в омут автокредитования вниз головой. Она вам еще пригодится для того, чтобы отличать достоверную информацию от хитроумных банковских трюков.

Мария Мизгирь
Источник: Комсомольская правда